أصبحت القروض والمعاملات المالية، من خلال التمويل المدفوع بالاقساط الشهرية جزءا لا يتجزأ من اقتصاد الناس وحياتهم المالية.
وكذلك اصبحت الكثير من المعاملات التجارية مرتبطة بالتمويل البنكي، مثل مشتريات الاجهزة الاليكترونية، الى تميل المشاريع الصغيرة، والعقارات، وشراء المركبات، وغير ذلك.
وبالرغم من الاختلافات بين البنوك من بنك الى آخر او بين مصرف تجاري ومصرف، من ناحية نسبة الاقتطاع على الرواتب او الرهن، وما يتبع ذلك من رسوم معاملات وتكاليف ادراة حساب.
هناك ثلاثة طرق رئيسية للاقراض، وذلك تبعا لنوع وطريقة تحصيل الفائدة المترتبة على القرض، وهي طريقة الفوائد المتناقصة، وطريقة الفوائد الثابتة، وطريقة الفوائد المركبة.
ولذلك ينبغي على المقترض ان يميز بينهما لان الفرق في قيمة الفائدة المستقطعة تختلف كثيرا وإن تساوت نسبة الفائدة ظاهريا
ويمكن الحصول على تفاصيل حساب القرض وفوائده من حاسبة القرض من هنا .حساب تفاصيل القرض
https://www.ehseb.net/loan-calculator/
أنواع الفوائد على القروض
هناك العديدة من انواع الفوائد التي يتم اقتطاعها على القروض الممنوحة للمقترضين، بحسب الاتفاق المنعقد بين المصرف والعميل، حيث تتوفر ثلاثة انواع رئيسية من القروض تبعا لطريقة احتساب الفائدة، وهي:
- الفوائد المتناقصة.
- الفوائد المثابتة.
- الفائدة المركبة.
أولا: الفائدة المتناقصة.
الفائدة المتناقصة هي من اكثر انواع الفوائد شيوعا، وتمتاز هذه الفائدة بتراجع تدريجي على مقدار الفائدة مع كل دفعه شهرية يتم احتسابها من اصل المبلغ الاجمالي للقرض،
ولذلك يشيع استخدام هذا النوع من الفوائد في القروض الشخصية وقروض الاسكان طويلة الاجل.
طريقة حساب الدفعات وقيمة الفائدة المتناقصة على القرض
في حالة القروض ذات الفائدة المتناقصة، يتم توزيع نسبة الارباح السنوية على شهور السنة، ويكون حساب الفائدة على قيمة القرض بعد احتساب الدفعات السابقة.
فعلى سبيل المثال:.
قيمة القرض الممنوحة للمقترض = 1000$.عدد الدفعات = 10 دفعات شهرية.
نوع الفائدة: فائدة متناقصة.
- ستكون قيمة الدفعه الشهرية = 100$ + فائدة المبلغ المتبقي من قيمة القرض مع كل دفعة.
- ففي الشهر الاول تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 1000$ (المبلغ الكلي للقرض ) فيتبقى من قيمة القرض 900$.
- في الشهر الثاني تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 900$ (المتبقي من القرض) فيصبح اجمالي باقي القرض 800$.
- في الشهر الثالث تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 800$ (المتبقي من القرض) ويصبح اجمالي باقي القرض 700$.
- وهكذا تستمر الدفعات في التناقص حتى تصبح قيمة الباقي من القرض صفر.
ميزات وسلبيات فوائد القروض المتناقصة.
عادة ما تكون الفوائد المتناقصة تصب في مصلحة المقترض بالمقارنة مع الانواع الاخرى من الفوائد، حيث ان قيمة الاقساط تتراجع، ولذلك تشيع في القروض الشخصية وقروض الاسكان طويلة الاجل، ومع ذلك تلجأ المصارف للتحايل على المقترضين من حيث رفع قيمة نسبة الفائدة فتكون اعلى من نظيرتيها، وغالبا ما يتم خصم الفوائد لصالح المصرف مسبقا، بحيث لا يستفيد المقترض من اي فرصة في حال رغبته بتعجيل دفع الاقساط او سداد كامل القرض قبل الموعد.
تكون الدفعات الاولى هي الاعلى قيمة وتتراجع قيمة الدفعات الشهرية مع تراجع المتبقي من اجمالي القرض لان المقترض يدفع شهريا فوائد على المتبقي من القرض بعد خصم الدفعات من اجمالي قيمة القرض.
ثانيا: الفوائد الثابتة.
الفوائد الثابتة هي النوع الثاني من انواع القروض المنتشرة في المصارف، كذلك يتم العمل بها عادة في عمليات التمويل التجاري او شراء المركبات،
ويلجأ اليها المقترضين عادة في حالة القروض القصيرة الأجل، او في حال رغبتهم بالسداد السريع، حيث ان الفائدة على القرض تتعاظم ويزداد اثرها السلبي على المقترض كلما طالت مدة القرض.
طريقة حساب الدفعات وقيمة الفائدة الثابتة على القرض.
يتم حساب الفائدة الثابتة على القرض بنسبة سنوية متفق عليها بين المصرف (جهة الاقراض) والمقترض، وتكون الفائدة ظاهرية بنسبة اقل عادة مما هي عليه في حالة الفائدة المتناقصة، ولكن في هذه الحالة تكون الفائدة على المبلغ الاجمالي للقرض بغض النظر عن الدفعات المسددة من المبلغ ، على سبيل المثال:
- قيمة القرض الممنوحة للمقترض = 1000$.
- عدد الدفعات = 10 دفعات شهرية.
- نوع الفائدة: فائدة ثابتة.
ستكون قيمة الدفعه الشهرية = 100$ + الفائدة المترتبة على قيمة القرض الممنوح للمقترض.
- ففي الشهر الاول تكون قيمة القسط 100$ +نسبة الفائدة على المبلغ الكلي ويتبقى من قيمة القرض 900$.
- في الشهر الثاني تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 1000$ (قيمة القرض الاجمالية) يصبح باقي من القرض 800$.
- في الشهر الثالث تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 1000$ (قيمة القرض الاجمالية) ويصبح باقي من القرض 700$.
وهكذا تستمر الدفعات شهريا، إلى أن تصبح قيمة الباقي من القرض صفر.
ميزات وسلبيات فوائد القروض الثابتة.
عادة ما تكون الفوائد الثابتة ظاهريا اقل في نسبة الفائدة السنوية، فتأخ المصارف في المتوسط نسبة ربح ما بين (7-9)% على القروض ذات الفائدة المتناقصة، فيما تكون الارباح في متوسطها على القروض ذات الفائدة الثابتة بمعدل 5% .
لكن هذه الفائدة تصب في مصلحة جهة الاقرض اذا طالت مدة السداد. ولكن تكون لصالح المقترض كلما كانت فترة سداد القرض اقل.
من ناحية أخرى يمتاز هذا النوع من القروض بوضوح وثبات قيمة القرض والفوائد المترتبة عليه. وبالتالي تكون الدفعات الشهرية متساوية، وذلك لأن الدفعات والفوائد تكون محسوبة على القيمة الاجمالية للقرض بغض النظر عن الدفعات.
ثالثا: الفوائد المركبة (المتراكمة).
قروض الفوائد المركبة او المتراكة. تبنى على اعتبار قيمة القرض الاجمالية تساوي قيمة القرض الممنوح للمقترض مضافا اليه ما ترتب من فوائد متراكمة على الدفعات الشهرية.
ومن هنا جاء اسمها، حيث تزداد قيمة القسط الشهري كلما طالت المدة.
طريقة حساب الدفعات و الفائدة المتراكمة على القرض.
في القروض ذات الفائدة المركبة او المتراكمة، تحتسب الاقساط الشهريةبقسمة اجمالي قيمة القرض على عدد شهور فترة السداد.وقسمة الفائدة السنوية على عدد شهور السنة. وتكون قيمة الفائدة السنوية مترتبة على حاصل جمع القسط الشهري مضافا اليه الفوائد السابقة على سبيل المثال:
- قيمة القرض الممنوحة للمقترض = 1000$.
- عدد الدفعات = 10 دفعات شهرية.
- نوع الفائدة: فائدة مركبة او متراكمة.
ستكون قيمة الدفعه الشهرية = 100$ + الفائدة المترتبة على قيمة القرض الممنوح للمقترض فيصبح اجمالي المشروع 1000$+ الفائدة.
- في الشهر الاول تكون قيمة القسط 100$ +نسبة الفائدة على المبلغ الكلي لنفترض انها = 5$. يتبقى من قيمة القرض 900$ وتضاف 5$ الى قيمة المشروع ويصبح 1005$.
- في الشهر الثاني تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 1005$ (قيمة القرض الاجمالية+ تراكم الفائدة ) ولنفترض 5.5$ ، لذلك يصبح باقي من القرض 800$ وقيمة المشروع 1010.5$.
- في الشهر الثالث تكون قيمة القسط 100$ + فائدة 1010.5$ (قيمة القرض الاجمالية+ تراكم الفائدة ) ولنفترض 6$، لذلك يصبح باقي من القرض 700$ وقيمة المشروع 1016.5$ .
- وفي الشهر الرابع القسط = 100$ + فائدة 1016.5$.
وهكذا تستمر قيمة الدفعات في الارتفاع تبعا لتراكم الفائدة حتى تصبح قيمة باقي القرض صفر.
ميزات وسلبيات فوائد القروض المتراكمة.
القروض المتراكمة الاكثر ضررا بالمقترض خصوصا مع طول مدة السداد، ولذلك نجد الاقبال عليها محدود.ولكن عادة ما تكون نسبة الفائدة منخفضة، دون 5% . وذلك تشجيعا للمستثمرين، والراغبين بالاقدام على تاسيس مشاريع على المدى القريب، بحيث يتم سداد قيمة القرض من الارباح المفترض تحقيقها.